Starters en de woningmarkt: hoe een schenk-leenconstructie kan helpen

Voor starters is het vandaag de dag niet geheel eenvoudig om een huis te kopen. De huizenprijzen liggen hoog en het aanbod is beperkt. Zeker in onze regio. In Den Haag ligt de gemiddelde m²-prijs van een woning in de bestaande bouw rond de €4.775. Toch blijkt uit onderzoek van ING dat het veel starters wél lukt om een woning te kopen. Hoe kan dat? En wat zijn de slimme routes die starters kiezen? Eén van die oplossingen is hulp van ouders, bijvoorbeeld via een schenking of een zogenoemde schenk-leenconstructie. We leggen je uit hoe dat werkt.

Waarom is het lastig voor starters?
Een Starterswoning is een koopwoning waarbij de maximale koopsom gelijk is aan de kostengrens van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In 2025 is de NHG: €435.000 of €461.100 (bij energiebesparende maatregelen). Gemiddeld kost een starterswoning ongeveer tussen de €325.000 en €400.000. De woningmarkt is voor starters een uitdaging en dat heeft meerdere oorzaken:

1. Hoge huizenprijzen, met overbieden als norm
2. Beperkt aanbod in het startersegment
3. Strenge hypotheekregels
4. Moeilijk sparen door hoge huurkosten
5. Veel concurrentie en overbieden

Toch is er soort van licht aan het eind van de tunnel. Uit cijfers van ING blijkt namelijk dat maar liefst 70% van de starters erin slaagt een huis te kopen zonder hulp van anderen (op de bank na). Dat heeft deels te maken met het afnemend aantal beleggers in de woningmarkt. Veel particuliere verhuurders verkopen hun woningen, wat zorgt voor meer beschikbaar aanbod (dat heet ook wel "uitponden"). Daarnaast is er een groeiende groep starters met een relatief hoog inkomen.

Bekijk ons aanbod: https://frisiamakelaars.nl/wonen/aanbod?buy_price=325000-400000&order_by=created_at-desc&page=1

Hulp van ouders: schenking of schenk-leenconstructie
Ruim een derde van de starters kreeg in 2024 hulp van ouders of schoonouders, blijkt uit het onderzoek van ING. Dat kan in de vorm van een eenmalige schenking, maar ook via een schenk-leenconstructie. Wat dat precies inhoudt?

Wat is een schenk-leenconstructie?
Een schenk-leenconstructie is een combinatie van lenen én schenken, waarmee ouders hun kind kunnen helpen bij de aankoop van een woning. Het werkt als volgt:

1. Lening – Ouders lenen geld aan hun kind voor het kopen van een woning. Dit wordt vastgelegd in een officiële leenovereenkomst, inclusief afspraken over rente en aflossing.
2. Schenking – Jaarlijks schenken de ouders (een deel van) het bedrag dat het kind terug zou moeten betalen, tot aan de jaarlijkse schenkvrijstelling of een afgesproken maximum.
3. Fiscaal voordeel – De lening blijft juridisch bestaan, waardoor het kind mogelijk recht heeft op hypotheekrenteaftrek. Tegelijkertijd wordt het geleend bedrag in de praktijk (deels) kwijtgescholden door de jaarlijkse schenking.

Zo kunnen ouders hun kind financieel ondersteunen, zonder direct een groot bedrag te hoeven schenken. Bovendien blijft het flexibel en is het fiscaal aantrekkelijk als het goed wordt ingericht.

Advies nodig? We denken graag met je mee
Wil je weten of een schenk-leenconstructie voor jullie een goede optie is? Of ben je benieuwd hoe je als ouder je kind kunt helpen bij de aankoop van een eerste woning? Onze hypotheekadviseurs van Frisia Hypotheken staan voor je klaar. We nemen de tijd om alles helder uit te leggen, zodat jullie een keuze maken die bij jullie past.